Pour vérifier votre solvabilité, un prêteur a besoin de connaître votre pointage de crédit et il le fait en consultant votre dossier de crédit qui se trouve auprès des agences Equifax et Trans-Union.

Ces agences vendent les dossiers de crédit à leurs membres, notamment des banques, des caisses populaires et d’autres institutions financières, des sociétés de cartes de crédit, des entreprises de location de voitures et des commerçants.  Également, les compagnies de téléphone mobile, les sociétés d’assurance, les organismes gouvernementaux, les employeurs et les propriétaires.

Quelles sont les informations qui se trouvent dans votre dossier de crédit

Renseignements personnels

Votre dossier de crédit peut contenir les renseignements personnels suivants :

• Nom
• Date de naissance
• Adresse actuelle et adresses précédentes
• Numéros de téléphone actuels et numéros précédents
• Numéro d’assurance sociale (NAS)
• Permis de conduire
• Numéro de passeport
• Employeur actuel et employeurs précédents

Renseignements sur votre crédit

• Les cartes de crédit, les cartes de commerçant ou de magasin, les marges de crédit et les prêts
• Les comptes de télécommunications, comme les téléphones mobiles et Internet
• Les renseignements défavorables sur les comptes-chèques et les comptes d’épargne qui ont été fermés pour une raison valable, comme une dette impayée ou une fraude commise par le titulaire du compte, et les chèques sans provision
• Les renseignements du domaine public comme une faillite ou une décision judiciaire, et les éléments enregistrés, comme un privilège sur une voiture ou une maison qui permet au prêteur de saisir le bien si vous n’effectuez pas les paiements
• Les renseignements sur les dettes transférées à des agences de recouvrement
• Les demandes de renseignements des prêteurs et d’autres tiers qui souhaitent consulter votre dossier de crédit
• Les remarques, y compris les déclarations du consommateur, les alertes à la fraude et les notes pour vérification d’identité

 Qu’est-ce que le pointage de crédit

Le pointage de crédit est un nombre à trois chiffres (entre 300 et 900) calculé au moyen d’une formule mathématique fondée sur l’information qui figure dans votre dossier de crédit.

Vous obtenez des points pour les transactions que vous effectuez et qui montrent aux prêteurs que vous savez utiliser les instruments de crédit de façon responsable, et vous perdez des points pour les transactions qui montrent que vous avez du mal à gérer le crédit.

Les pointages de crédit oscillent sur une échelle de 300 à 900 points, le meilleur pointage étant 900 points.

Qu’est-ce que la cote de crédit

Quant à la cote de crédit, elle représente l’évaluation que font les prêteurs de vos antécédents de crédit, autrement dit si vous êtes un bon ou un mauvais payeur.

La cote va de 1 (la meilleure) à 9 (la pire). La lettre apparaissant devant le chiffre détermine le type de crédit contracté, soit O (marge de crédit), L (crédit à tempérament), R (crédit renouvelable).

Ayez un œil sur votre dossier de crédit

Votre dossier de crédit est mis à jour régulièrement.  Toutefois, certaines études ont démontré qu’il peut s’y glisser des erreurs alors il est souhaitable de le consulter au moins une fois par année pour valider si toutes les informations qui s’y trouvent sont exactes car, rappelez-vous, c’est avec votre dossier de crédit qu’un prêteur va vous accorder un prêt ou une hypothèque, déterminer le taux d’intérêt, etc.

En vertu de la loi, les renseignements défavorables ne peuvent figurer dans votre dossier de crédit que pendant un certain temps. Pour la plupart des renseignements, la durée de conservation est de six ou sept ans.

Les facteurs utilisés pour calculer votre pointage de crédit

Il est impossible de savoir avec exactitude de combien de points votre pointage augmentera ou baissera selon les mesures que vous prenez. Toutefois, les principaux facteurs utilisés pour calculer votre pointage sont entre autres :

L’historique des paiements

Ici, sans contredit, le facteur le plus important.  Il s’agit des dates auxquelles vous avez payé vos factures, des paiements en retard ou omis, des dettes que vous n’avez pas remboursées et qui ont été radiées ou transférées à une agence de recouvrement, la mesure dans laquelle vous avez déclaré faillite.

L’utilisation du crédit disponible

Lorsque vous utilisez un pourcentage élevé de votre crédit disponible, les prêteurs vous considèrent comme un risque plus grand, même si vous payez votre solde au complet à la date d’échéance.

Essayez d’utiliser moins de 35 % de votre crédit disponible.  Par exemple, si vous avez une carte de crédit dont la limite est de 5 000 $ et une marge de crédit dont la limite est de 10 000 $, vous disposez d’un crédit de 15 000 $. Essayez de ne jamais emprunter plus de 5 250 $ (35 % de 15 000 $).

La période couverte par les antécédents en matière de crédit

Plus votre compte est ouvert depuis longtemps et utilisé, mieux c’est pour votre pointage de crédit.

Le nombre de demandes de renseignements ou d’interrogations

Sachez qu’un trop grand nombre de demandes de renseignements concernant votre dossier pourrait susciter le doute dans l’esprit des prêteurs. Cela pourrait donner l’impression que vous cherchez désespérément à obtenir du crédit ou que vous essayez de vivre au-dessus de vos moyens, sans être capable de rembourser l’argent que vous voulez emprunter.

Les types de crédit

Il est préférable de détenir plusieurs types de crédit, par exemple une carte de crédit, un prêt automobile, une marge de crédit ou un autre genre de prêt. Posséder une deuxième carte de crédit d’un type différent, par exemple un compte dans un magasin, peut même être avantageux pour vous.

Conseils pour améliorer votre pointage de crédit

• Effectuez toujours vos paiements à temps. Si vous ne pouvez pas payer le montant au complet, effectuez au moins le paiement minimum.
• Si vous pensez que vous aurez du mal à payer une facture, communiquez avec le prêteur sans attendre. Voyez si vous pouvez prendre des dispositions spéciales pour rembourser votre dette.

VRAI OU FAUX

En ce qui concerne le dossier de crédit, plusieurs fausses informations circulent.  Voici ce qu’il en est réellement :

Consulter votre dossier de crédit vous pénalise

FAUX – Consulter et faire une demande de crédit, ça n’est pas du tout la même chose.  Il est d’ailleurs recommandé de consulter votre dossier régulièrement pour pouvoir corriger les fausses informations s’il y a lieu ou détecter la fraude.

Payer tous vos comptes et prêts à temps garantit une cote de crédit élevée

FAUX – Cette bonne habitude compte pour environ 30 % de votre cote de crédit.

L’accumulation de plusieurs dettes ou un endettement élevé, proche ou supérieur aux normes de capacité de remboursement, est considéré comme une bombe à retardement par les prêteurs et créanciers.

Payer religieusement le minimum exigé de votre carte de crédit garantit une cote de crédit élevée

FAUX – Il faut acquitter le solde de ses cartes de crédit au complet avant l’échéance indiqué sur le relevé de compte. Sinon, vous êtes considéré comme un emprunteur irréfléchi puisque vous empruntez sur une carte à 19 % plutôt qu’une marge personnelle à 8 %.

Payer un solde minime en retard sur votre carte de crédit n’influence pas la cote de crédit

FAUX – Même si c’est vingt-quatre heures, un retard est un retard. Le dossier de crédit est alimenté par des ordinateurs, que vous deviez 2 $ ou 2 000 000 $.

Payer comptant favorise un bon dossier de crédit

FAUX – Un dossier de crédit se construit en fonction de votre historique de paiements. Puisque les achats payés comptants n’y sont pas répertoriés, ils ne peuvent contribuer positivement ou négativement à votre score. Il pourrait donc être préférable d’utiliser une carte de crédit et de simplement rembourser le solde avant la date d’échéance.

En plus de potentiellement bénéficier des avantages (systèmes de points, garanties) qu’offrent les émetteurs et de ne pas payer de frais d’intérêts, vous démontrez une saine gestion de vos paiements.

Payer une dette l’efface de votre dossier de crédit

 FAUX – Elle est inscrite à votre dossier pendant des années. Et vous ne pouvez pas faire de changement. Seules les informations erronées, qu’elles touchent l’historique de crédit ou vos informations personnelles, sont retirées ou corrigées avec preuve à l’appui.

Avoir de gros revenus influence positivement la cote de crédit

 FAUX – Même des riches se font refuser des prêts.

La cote de crédit n’est pas fixée selon vos revenus (salaire, placements, etc.) mais selon votre historique de crédit. Seul le prêteur tiendra compte de vos revenus, surtout pour les prêts importants.

Une faillite détruit votre dossier de crédit

FAUX – On vous assignera une cote R9 (la pire), c’est tout. Elle sera inscrite à votre dossier de crédit pendant sept ans.

Mais plusieurs faillis rebâtissent leur crédit dès la première année suivant la libération de faillite.

Impossible de s’opposer à une note d’un créancier inscrite à votre dossier de crédit

FAUX – Si vous jugez cette information imprécise, erronée ou injuste et que le créancier refuse d’apporter une correction, vous pouvez ajouter votre propre note explicative.

Faire beaucoup de demandes de crédit influence à la baisse votre cote de crédit

VRAI – Même si une ou plusieurs de ces demandes sont acceptées. Évitez de magasiner vos prêts et hypothèques chez un trop grand nombre de prêteurs et limitez à deux le nombre de cartes de crédit dans votre portefeuille.

Améliorer vos habitudes de crédit augmente votre cote de crédit

VRAI – Si vous passez d’indiscipliné à payeur modèle, votre cote va remonter, c’est certain.

Votre dossier s’efface au bout de sept ans

VRAI –  Une inscription de faillite disparaît du bureau de crédit après 7 ans.  D’autres informations disparaissent également après 3, 5 ou 6 ans.  Les normes ne sont pas les mêmes entre Equifax et Trans-Union.

De changer de fournisseur n’affecte pas votre dossier de crédit

FAUX – Vous passez de Bell à Vidéotron, vous faites une préqualification hypothécaire, vous demandez une nouvelle carte ou changez de carte de crédit, vous augmentez votre limite, vous achetez un véhicule financé, toutes ces informations sont consignées à votre dossier.

Refuser de payer un compte de cellulaire n’affecte pas votre dossier de crédit

FAUX –  Tous les paiements et non-paiements de factures de cellulaires sont rapportés systématiquement aux agences Equifax et Trans-Union.

Jackie Beaudoin, Leclerc Assurances et Services Financiers
Sources:  Office de la protection du consommateur du Québec, Multi-Prêts Hypothèques